La ejecución del proyecto de ‘pago móvil’, demandará una inversión de USD 14 millones. El objetivo es fortalecer el Sistema Nacional de Pagos, para todas las instituciones del sistema financiero.

¿De qué se trata el proyecto que impulsa el BCE: billetera móvil, dinero móvil...?

El proyecto tiene nombre y marca: ‘pago móvil’. Lo hemos incluido en un gran proyecto de apoyo a la inclusión financiera, visto desde la función de la banca central, que es el Sistema Nacional de Pagos (SNP). Siendo un medio de pago el uso de herramientas, como el teléfono celular, lo que hicimos es insertar esta visión en la gran estrategia del BCE: fortalecer el SNP; tanto desde la perspectiva de la inclusión financiera y de la estabilidad del sistema financiero.

En el sistema de ‘pago móvil’, ¿cuáles serán los principales actores que van a participar?

Todos, porque no es restringido a ninguna institución; de hecho, el BCE pone al servicio del sistema financiero, el SNP, y lo hace también con otros servicios, como el canal de remesas. Tal vez, desde una visión de inclusión, se ha hecho un esfuerzo grande con las cooperativas, porque estas no se habían insertado rápidamente en el SNP. Para que puedan hacerlo necesitan fortalecer sus capacidades institucionales, con formación, equipos, etc., para conectarse en el sistema y hacer compensaciones, liquidaciones, etc.

¿Estarán las entidades públicas y privadas?

Absolutamente todas, como bancos, cooperativas, mutualistas... Ahora, una cosa es que el BCE lo ponga al servicio de todos y otra es que a todos interese. Hay entidades grandes (bancos) que operan con su propia red y no sabemos si les interesará o no entrar en este proyecto del BCE. Habrá otras que estén más interesadas (cooperativas), y de hecho, haremos un pilotaje en los próximos dos meses con dos o tres cooperativas.

¿Cuál será el papel de las telefónicas?

Es fundamental, porque el sistema funciona con el uso de la tecnología móvil; ciertas confirmaciones se envían vía SMS y para las transacciones se usan codificaciones de la tarjeta SIM (códigos encriptados), para transacciones seguras.

¿Con cuáles operadoras van a trabajar?

Van a participar las tres, para no generar monopolios: Telefónica, Claro y la CNT.

¿Se han fijado los costos de transacción?

No. Habían unos niveles de referencia que no habían sido verificados. Se necesita un estudio de los costos principales y de otros agregados, tanto por la transacción, como por el uso de los medios y los canales. Siempre pensemos que si esto se lo va a hacer bajo un esquema de un trabajo con las entidades financieras y a su vez, estas con sus corresponsales, sus redes o puntos transaccionales, eso implica sumar costos y también sumar recursos a distribuir, porque eventualmente el último en esta cadena será, como se lo está haciendo ahora, a través de corresponsales no bancarios.

¿Como el caso del Banco del Barrio?

Ese es el caso del (banco) Guayaquil. El proyecto del BCE es más ambicioso, porque estamos hablando con los Correos Nacionales, con puntos de venta de gas y combustibles; es decir, estamos armando toda una red de distribución.

Con el propósito de lograr la inclusión financiera, ¿cuál es la meta del ‘pago móvil’?

Al ser una iniciativa que recién está ingresando al sistema hay que ver cómo reaccionará el mercado; es decir, para ver si realmente le interesa a la gente, cómo lo usa; tendemos a ser un poco noveleros y los ecuatorianos somos bien noveleros. Hay que ver el volumen y cuáles son las operaciones básicas que la ciudadanía hace a través del celular y si realmente lo utiliza para esto. Este es un asunto de ir aprendiendo y por eso vamos a hacer un pilotaje e investigación de mercado.

En función del proyecto piloto, ¿cuál es el escenario ideal para aplicar el ‘pago móvil’?

En este año, según los resultados del proyecto piloto. La primera etapa es la prueba piloto; en la segunda, habrá definiciones más claras, tanto de precios como de lo que se vaya a transaccionar en ese medio de pago. El verdadero proceso de inclusión financiera no se da solo por el medio de pago, sino es la opción de darle (a la gente) un punto en donde realice transacciones, ahorre, obtenga créditos, etc., en la medida en que vaya utilizando y generando experiencia con productos y servicios financieros.

¿Cuánto cuesta el proyecto?

El BCE a través del Ministerio de Finanzas ha requerido un préstamos de USD 10 millones al Banco Interamericano de Desarrollo y además, tendremos que hacer un esfuerzo de USD 4 millones para el tema de capacitaciones. Hay que acompañar con procesos de educación financiera, de lo contrario no aseguramos realmente que la gente pueda acceder a los nuevos servicios.

El mercado muestra un crecimiento del consumo, tanto por el crédito como por el uso de tarjetas. ¿Al impulsar una mayor participación de la gente en el sistema financiero se estaría promoviendo una mayor cultura del consumo, con los riesgos que implica?

Por esta razón es importantísimo que se hagan campañas de educación financiera. Es decir, para inculcar en la gente el ahorro, que es básico y fundamental, que esa quizás es la parte más importante de un proceso de inclusión financiera. Y lo otro es para enseñarle a ser responsable con la administración de sus finanzas, en el sentido de no generarse más exposición a riesgos, no caer en sobreendeudamiento sino más bien mantener un adecuado manejo de las finanzas que al final redunda en un beneficio familiar.

¿Cómo ve el crecimiento del consumo, vía crédito o tarjeta? ¿Se deben prender alertas?

Creo que sí y ahí la Superintendencia de Bancos ha hecho un esfuerzo importante con tener un esquema de supervisión en riesgos. Este procedimiento de la supervisión está implementándose desde el 2009 y es progresivo.

¿El BCE cómo reacciona frente al tema?

Hay un crecimiento y eso lo hemos evidenciado todos. Que ese crecimiento esté descontrolado o no esté a tono con las políticas de crédito de las instituciones, esa parte es la que realmente tiene que definir la Superintendencia de Bancos.

ACERCA DE RUTH ARREGUI

La trayectoria relacionada con el mercado financiero

En el sector público. De formación Licenciada, se desempeñó como Intendenta y Superintendenta (e) de Bancos y Seguros.
Las otras funciones en el Banco Central. Directora suplente en representación de del Ecuador al Consejo Monetario Regional del Sistema Unitario de Compensación Regional de Pagos (Sucre).