No todas las personas saben cómo se usan correctamente las tarjetas de crédito. Desconocer que existen pagos corrientes y diferidos, así como no saber discernir cuándo utilizar cada uno de ellos, son errores comunes en los consumidores.

Esta situación genera problemas como deudas elevadas, dificultades o imposibilidad de pago. Según datos de la Superintendencia de Bancos, con corte a septiembre del año pasado, la mora en tarjetas de crédito sumaba USD 96,9 millones.

Víctor Hugo Albán, directivo del Colegio de Economistas de Pichincha, considera que los usuarios deben reducir el uso de tarjetas. “Hay que pensar dos veces antes. Sí una persona decide hacerlo, debe saber que los productos de consumo básico se pagan en efectivo y si no se puede se los cancela con tarjeta bajo la modalidad de corriente. Los diferidos se deben hacer solo para pagar los bienes duraderos”.

En los productos de consumo básico se encuentran electricidad, luz, agua, medicinas, alimentos, artículos de limpieza, arriendo, etc. Mientras que en los bienes duraderos están muebles, autos, viajes programados, entre otros.

¿Cuál es la diferencia entre corriente y diferido? Consumidores como Mariana Paredes no lo tienen claro ni tampoco qué compras se deben hacer con cada uno.

En el portal Tusfinanzas.ec se explica que corriente es cuando la persona se compromete a pagar un valor al final del periodo; por ejemplo, si se compra una televisión en USD 200 con tarjeta, se deberá cancelar ese valor completo hasta la fecha máxima de pago.

Si se cumple con eso no se recargará interés, pero si solo se paga el mínimo o un valor menor al total de la obligación se aplica el cobro de intereses. Estos últimos se cargan desde la fecha de corte de la tarjeta de crédito; por ejemplo, si compro una prenda el 10 de febrero y la fecha de corte es el 18 los intereses se aplicarán desde ahí.

En diciembre, la Junta de Regulación Monetaria y de Financiera estableció que el cobro de los intereses se haría desde la compra. Sin embargo, la semana pasada dio marcha atrás a esta medida.

El diferido, por otro lado, implica pagar en cuotas el valor y, en la mayoría de casos, el pago de interés. Tusfinanzas.ec explica que “mientras más largo sea el plazo del pago, más intereses tendrá que cancelar. Antes de diferir revise su capacidad financiera; si está altamente endeudado no difiera”.

En Ecuador, en septiembre del 2018, el saldo diferido alcanzó USD 3 034,2 millones; mientras que el corriente fue de un total de USD 300,7 millones.

Carlos Palomino, docente de la Escuela de Negocios de la Universidad de las Américas, explica que muchas veces las estrategias de marketing impulsan a los consumidores a diferir sus compras.

La persona que ya contrajo una deuda bajo el diferido debe cancelar el monto mes a mes en su totalidad y contar con una planificación financiera, explica el docente. En esta deben registrarse los pagos que se debe hacer, incluyendo establecimiento, monto y cuotas.

Si se compra bajo el mecanismo corriente, se debe saber la fuente de repago inmediato de la deuda.

Bertha Romero, especialista en finanzas personales del portal Tusfinanzas.ec, explica que si alguien quiere pagar sus diferidos no basta solo con depositar un monto en el banco. Las personas deben acercarse a las entidades para pedir que se los dé de baja.

“Hay que tener cuidado. Digamos que compro una refrigeradora a USD 2 000 y difiero a 12 meses. Hay dos opciones, pago con o sin interés. En cualquier de los dos casos se paga una cuota mensual. Si de pronto se tiene USD 800 para pagar y se deposita ese valor, no crea que se va a eliminar la cuota sino que se darán de baja todos las obligaciones que se tenga para ese mes. Lo que se debe hacer es solicitar al banco la eliminación”.

De este proceso desconocían personas como Federico Acosta, quien ha hecho diferidos por cuestiones de viajes o compras de productos de larga duración. Considera que hace falta mayor información de parte de los bancos para resolver este tema.

Consejos
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Diferido. El portal Tusfinanzas.ec indica que si decide pagar algo diferido consulte en la tienda donde use su tarjeta si hay la opción de hacerlo sin pagar intereses. Si la hay prefiera esa alternativa. 

Notas. Mantenga un registro de sus pagos diferidos para no perder la cuenta. Cuando llegue a casa anote en un documento en Excel o un cuaderno la fecha de la compra, el monto total, el plazo del pago diferido y la cuota correspondiente.

Agencia. Ante cualquier duda, llame al banco o acérquese al servicio al cliente. Habrá una explicación para cada caso.